VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Lidé nemají na hypotéky. Dluží už 20 miliard

Praha - Počet úvěrů na bydlení opět roste raketovým tempem. Stejně tak ale přibývá i klientů, kteří přecenili své síly, varuje národní banka.

18.7.2011
SDÍLEJ:

Ilustrační fotoFoto: shutterstock.com

Na začátku to vypadá většinou takto: svobodný muž a žena, kteří uvažují o společném bydlení.

Hypotéku si bere jeden z nich. Splátky zvládají v pohodě, ani náznak problémů. Pak přichází svatba, případně narození dítěte. Žena odchází na mateřskou a ze dvou platů se rázem stává jeden, k tomu další výdaje. A přichází první problémy se splácením, které někdy vyústí až v totální platební neschopnost.

Bohužel lidí, kteří takto přestávají mít na splácení hypotéky, rapidně přibývá.

Podle aktuálních údajů České národní banky (ČNB) dosáhl objem takzvaných hypoték v selhání (úvěry, které se z různých důvodů nepodařilo splatit) historického maxima dvaceti miliard korun.

To sice vzhledem k celkovému objemu úvěrů zatím není tragédie, o dost horší je skutečnost, že počty „průšvihářů“ rostou poměrně rychle. Centrální banka proto už dopředu zvedá varovný prst.

„V závěru roku 2010 především díky aktivitám větších bank klesaly úrokové sazby u úvěrů na bydlení na úroveň 4,6% a nové hypoteční úvěry zaznamenaly meziroční zrychlení růstu,“ potvrzuje Tomáš Zimmermann z ČNB. „Tento nárůst však není zatím podložen zřetelným nárůstem v bonitě klientů,“ dodává vzápětí.

Vy ji ještě nemáte?

Získat úvěr na bydlení je teď snazší než v době krize. Například podle údajů za květen banky za tento jediný měsíc nadělily 6741 hypoték, což je rekord za poslední tři roky. Nejčastější částkou, kterou lidé žádají, je 1,6 milionu korun. Bankovní ústavy lákají na nižší úroky (už od 2,99 procenta) a klienty zaujaly i takzvané plovoucí hypotéky. Jejich úroková sazba se řídí podle hlavní sazby, kterou určuje ČNB a již rok a půl je rekordně nízko (na 0,75%). Jenže podle odhadů ekonomů půjde hlavní úroková sazba v létě nejspíš nahoru. A spolu s ní i plovoucí hypotéky, kterých už je teď 16 procent ze všech nových smluv. „Mezi novými úvěry na bydlení dominuji půjčky s fixací sazby na tři a pět let. Roste však zájem o smlouvy na úvěry s variabilní úrokovou sazbou, které mohou být pro domácnosti do budoucna rizikovější,” říká Zimmermann.

Přísně důvěrné

Pikantní je na celé záležitosti fakt, že tuzemské banky tají, kolik lidí jim nesplácí hypotéku. Zveřejňují jen celkové procento pohledávek, kam ale patří všechny úvěry, nejenom ty na bydlení. Existuje tak jen zmíněný údaj od ČNB.

Pokud se klient dostane do problémů, měl by vždy komunikovat, prioritní je pro banku dohoda. „Pokud se na nás obrátí a chtějí situaci řešit, společně hledáme taková řešení, která jim pomohou problematické období zvládnout,“ říká mluvčí České spořitelny Jan Holinka.

Banky vždy upřednostňují mimosoudní řešení, především prodloužení splátkového kalendáře. Nedobrovolná dražba nemovitosti, na kterou má banka kvůli zástavnímu právu nárok, je až tou poslední možností.

Přestože hypotéka je běh na dlouhou trať, pořád je to podle odborníků ten nejlepší způsob zadlužení. „Myslím si, že hypotéky nejsou tikající bombou. Lidé i banky jsou u nás poměrně konzervativní. Daleko více se obávám spotřebitelských úvěrů, které si lidé berou na hlouposti a jejichž životnost je kratší než doba jejich splácení,“ shrnuje analytik ze serveru bankovnipoplatky.com Patrik Nacher.

Úvěrová analytička společnosti Partners Lucie Drásalová doporučuje všem zájemcům o hypotéku:

Výše splátky by neměla překročit polovinu příjmu

Praha – Problém u hypoték je vždy jeden a ten samý: přecenění vlastních sil, říká v rozhovoru pro Deník ekonomka Lucie Drásalová, která se ve společnosti Partners zabývá úvěrovým poradenstvím.

Co vůbec poradí úvěrový analytik člověku, pokud ho navštíví s tím, že už nemá na splácení?

Tomuto problému se má především předcházet. Než svůj rozpočet zatížili vysokým a dlouhodobým úvěrem, měli si tito lidé nechat poradit od nezávislého profesionála, jestli si ho skutečně mohou dovolit a za jakých okolností. To znamená, že hypotéka a její splácení mělo být nastaveno tak, aby se rodina nedostala do finančních problémů ani v takových situacích, kdy na několik měsíců vypadne příjem jednoho z živitelů nebo kdy dojde k nenadálým výdajům například na opravu auta. Banka na rozdíl od finančního poradce většinou dlouze životní situaci a rozpočet klienta nezkoumá, prodává hypotéky, ale finance klientům neplánuje. Jakmile už se ale skutečně stane, že se dostanete do problému se splácením, nejdůležitější je s bankou komunikovat. Pro banky je méně nákladné vytvořit klientovi splátkový kalendář nebo mu zajistit odklad splátek, než sáhnout po exekuci a vymáhání. Samotná exekuce a případná následná dražba je totiž nákladná, a u většiny případů se nepodaří dražbou doplatit celý dluh vůči bance. Takže zlaté pravidlo zní: reagujte na všechny výzvy banky a komunikujte ještě předtím, než problém se splácením vypukne naplno.

Banky stále ještě poměrně ochotně rozdávají hypotéky. Existuje nějaká poučka, jaký by měl být poměr mezi čistou mzdou a splátkou?

Výše splátky by neměla překročit polovinu příjmu. Důležité je totiž myslet nejen na splátku, ale i na krátkodobou či dlouhodobou rezervu, zajištění sebe či rodiny. Určitě nepouštím do hypotéky klienty bez vytvořené rezervy. Stejně tak musím být obezřetná u klientů, kteří jsou spolu například jen tři měsíce a už si chtějí brát hypotéku, popřípadě u klientů, kteří co nejdříve plánují děti. Pro banku mají v tuto chvíli stále dva příjmy, čili na hypotéku dosáhnou, ale co nevidět se příjmy znatelně sníží a výdaje zvýší. A pak mohou nastat problémy.

Posledním hitem jsou hypotéky s plovoucí sazbou (tzv. float). Jaké je jejich riziko? Je z dlouhodobého pohledu lepší hypoteční úroky pevně fixovat, nebo je nechat plavat?

Takzvaná „plovoucí“ hypotéka je dnes velmi atraktivní z hlediska nízké nabízené úrokové sazby. Ale! Sazby na mezibankovním trhu jsou na svém dlouhodobém minimu a lze očekávat, že se budou do budoucna pohybovat směrem nahoru. Takže klientům s tímto typem úvěru měsíční splátky pravděpodobně dříve či později porostou. To neznamená, že by „float“ nebyl zajímavý. Ale finanční poradce by ho měl doporučovat klientům, kteří jsou schopni chápat a snášet principy a riziko měnící se výše splátek a jejichž rodinný rozpočet je na případné zvýšení měsíční splátky připraven. Jinými slovy „float“ si mohou dovolit pouze ti, kteří mají odpovídající finanční rezervy a případný růst splátky je nepoloží. Float sazba má na druhou stranu jednu důležitou výhodu, kterou si málokdo uvědomuje. Většina hypoték s float sazbou se dá doplatit zdarma kdykoliv, popřípadě s minimální sankcí (např. 1% z výše umořené částky). To je velmi důležité, pokud se v rodině cokoliv stane a klient potřebuje úvěr co nejdřív doplatit, třeba v případě rozvodu. Má-li klient fixovanou sazbu a končí mu fixace třeba až za pět let, může počítat se sankcí až 25 procent z umořené částky!

Hodně lidí také přemýšlí o refinancování hypotéky, neboli chtějí přejít k jiné bance. Vyplatí se to? S jakými orientační náklady máme počítat?

Určitě stojí za to již ve chvíli, kdy se konec období fixace blíží, oslovit nezávislého poradce nebo se poohlédnout u konkurence vaší stávající hypoteční banky. Díky refinancování klienti mohou ušetřit pětistovku nebo i tisícikorunu měsíčně, a to je v součtu na desetiletém i delším horizontu hodně peněz! Samozřejmě nejlepší je mít po ruce spolehlivého odborníka, který dokáže posoudit, jaká je klientova úroková sazba v porovnání s aktuální tržní situací a na jaké dveře které banky stojí za to zaťukat a o konkurenční nabídku si říct. Velmi často dnes banky nabízí vyřízení hypotéky v případě refinancování zdarma. A rovněž akceptuje banka i původní odhad nebo vyhotoví interní odhad zdarma, takže náklady na novou hypotéku jsou téměř nulové.


Autor: Jan Klička

18.7.2011 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:

DOPORUČENÉ ČLÁNKY

Ilustrační foto

Okresní „osmička“ před startem sezony

Vybíráme ojeté SUV do 300 tisíc.
AUTOMIX.CZ
20

Vybíráme ojeté SUV do 300 tisíc. Jaké koupit? A jakým se radši vyhnout?

Chybí stovky lidí, přitom vyrostla další fabrika

Rychnovsko - Rekordně nízká nezaměstnanost trápí snad všechny firmy v rychnovském okrese. Problém je ve službách i ve fabrikách.

Kam za zážitky nejen o víkendu? Inspirujte se na novém webu Tipy Deníku

Chcete mít přehled o kulturních, sportovních a dalších akcích ve všech regionech? Pak navštivte naši stránku www.tipydeniku.cz, kde najdete fůru inspirace co podniknout nejen o víkendu.

AUTOMIX.CZ

GALERIE: Nejvtipněji naložené vozy na silnicích. Nákladem je vše, co si zamanete

Kromě přepravy cestujících je auto od nepaměti využíváno k převozu nákladu. A jak dnes uvidíte, je tím myšleno doslova jakéhokoliv nákladu. Připravte se na bizarní přehlídku převážených věcí všeho druhu, kdy vás už nepřekvapí ani auto naložené v dalším autě.

Pěstujeme olivy

I u nás se dají vypěstovat olivovníky. Můžete je mít i doma, vždyť naprosto nejlepší pro naše podmínky je jejich pěstování v květináčích. A tak se jich nebojte a pojďme společně na to.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2017, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies. Zrušit oznámení